随着收入水平的不断提高，人们的理财意识越来越强，理财产品成为了老百姓的投资首选。与此同时，市场上的理财产品琳琅满目，让人挑花了眼。

面对如此繁多的理财产品，投资者该怎样判断和选择呢？就让我们一起来探讨一下吧！

选择理财产品时需要考虑的因素

一般来说，选择理财产品时，需要重点考虑三个方面：投资目标、风险偏好和流动性。

1.制定投资目标

个人的投资目标主要由拥有的资产、消费习惯、家庭开支、年龄等因素决定，这些差异使得每个人的理财目标都是不一样的。常见的目标有：跑赢通胀、分散投资风险、养老储备、获取超越银行存款的收益等。进一步细化投资目标，可以具体到要达到的收益率以及获取相应收益所用的时间。

2.明确风险偏好

风险偏好是指个体对承担风险的基本态度，投资者的风险偏好不同，可选择的理财产品也是不一样的。而风险承受能力又与个人的心理承受能力、资产状况、收入支出水平等密切相关。

不清楚自己的风险承受能力怎么办？不必担心，在购买理财产品前，有一个风险测评环节，通过这个风险测评，就能够对自己的风险承受能力有一个直观的了解。

个人投资者的风险承受能力可分为五个级别，与此相对应的是五个不同的产品风险等级。需要注意的是，个人只能选择风险符合或低于自己风险承受能力的产品。

3.关注产品的流动性

何谓流动性？简单来说，流动性就是资产变现的容易程度，在我们急需用钱的时候，理财产品的流动性就显得尤为重要。紧急情况下，一款流动性好的产品在正常市场环境下可以快速兑换成现金，并且不会牺牲过多的收益。

理财产品具有不同的投资策略，开放周期和资金到账时间。投资中，可以根据个人的实际情况分配资金，将流动性不同的产品搭配在一起。

用于随时准备应对紧急状况的，应该选择流动性较好的开放式/现金管理类产品；如果除去必要开支，仍有富余且短期内用不到的资金，可以投资一些长期封闭运作的产品，来获取较高的收益。

如何对资产进行科学分配？

现在大家对理财产品的选择和判断已经有了一定的了解。如何根据自身实际情况选择合适的理财产品呢？

我们可以参考被广泛运用的家庭资产分配方式——标准普尔家庭资产象限图，梳理出一个大致的思路。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个部分，每部分的作用不同，因而资金的投资方式也各不相同。

1.要花的钱

这部分占总资产的10%，用来维持日常生活开销，可选择波动低、流动性高的现金管理类和短期纯债类理财产品。

2.保命的钱

“保命的钱”一般占总资产的20%，是为应对意外事故所产生的花费，投资的产品具有波动较低、流动性较好的特点，比如固收类理财产品。

3.生钱的钱

这个账户的资金占总资产的30%，被人们用来获取更高的整体回报，可以将这个账户的资金投资于股票等风险较高的权益类理财产品。

4.保值增值的钱

这部分所占的比例是最大的，为总资产的40%。主要用于教育养老等方面，对于流动性要求也不高，可以考虑投资债券类理财产品、固收+以及专项FOF等。

标准普尔家庭资产象限图对于四个部分的资金配置比例不是固定的，投资者在操作过程中，还可以结合自身个性化的因素来调整，并且根据实际情况与时俱进。

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